13 января 2025 г.
В теории «цифровой рубль» должен быть запущен в РФ в июле наступившего года, но ряд банков считают необходимым перенос сроков введения этого формата в широкое обращение на следующий, 2026 год, сообщает РБК. Разумеется, раньше или позже, но «цифровой рубль», который существует с 1 апреля 2023 года, но все это время находился в режиме тестовой эксплуатации, будет запущен в массовое обращение, однако его значимость для экономики несколько изменилась со времени последнего рассмотрения нами этой тематики.
Что такое «цифровой рубль»
«Цифровой рубль» — третья форма существования национальной валюты наряду с наличными и безналичными рублями, выпускаемая Центральным банком РФ. По сути, это «крипта», ставшая «фиатом», то есть инструмент, построенный на принципах, используемых для криптовалют, но являющийся еще одной формой существования традиционных денег.
«Цифровой рубль» — это код, местом хранения которого являются цифровые кошельки, создаваемые на платформе ЦБ. Никакого майнинга не предусмотрено, выпускать «цифровой рубль» будет только ЦБ. Никакого отдельного курса для «цифрового рубля» быть не может — он привязан к национальной валюте. Никакой децентрализованной инфраструктуры для обеспечения его функционирования не требуется — всю работу будут выполнять сервера ЦБ.
Легко видеть, что «цифровой рубль» является одним из вариантов государственных цифровых валют, наряду, например, с «цифровым юанем». Обычно их называют CBDC («цифровые валюты центральных банков»), что подчеркивает ключевую роль центробанков в эмиссии и управлении этими цифровыми сущностями. Коммерческие банки будут выполнять роль посредников между ЦБ и клиентами — как физическими, так и юридическими лицами — при проведении операций с «цифровым рублем».
Основное преимущество «цифрового рубля»...
Транзакции в «цифровых рублях» существенно дешевле, чем в «безнале» и тем более с использованием наличности. В масштабах национальной экономики внедрение «цифрового рубля» означает многомиллиардную экономию ежегодно на накладных расходах при расчетах внутри рублевой зоны. Этого обстоятельства вполне достаточно для широкомасштабного внедрения национальной CBDC в РФ.
В теории «цифровой рубль» представляет собой удобный и санкционно-устойчивый инструмент для трансграничных расчетов. Потенциальный экономический эффект для бизнеса от использования «цифрового рубля» при трансграничных переводах может составить от 15 млрд до 103 млрд руб. ежегодно при условии, что цифровой рубль достигнет оборота
...и его обратная сторона
Перед тем как национальная экономика РФ начнет получать выгоду от использования «цифрового рубля» при расчетах, финансовым структурам нужно создать инфраструктуру для его существования. Нужна значительная модернизация ИТ-инфраструктур банков, обновления придется разработать, внедрить, интегрировать с имеющимися элементами, которые продолжат работу в привычном режиме, а также протестировать все это на стабильность работы — в том числе на высоких нагрузках — и, конечно же, на безопасность.
Процессы, предшествующие внедрению «цифрового рубля», требуют значительных ресурсов, причем как финансовых, так и человеческих. Последнее важнее, так как существующий дефицит профессионалов на рынке — от кодеров до архитекторов и от DevOps-инженеров до специалистов по безопасной разработке — настолько велик, что часто проблему не решить «заливая деньгами». Смягчить ситуацию мог бы готовый фреймворк, упрощающий создание соответствующих решений, но, судя по всему, его создавать тоже некому.
Все это привело к текущей ситуации, которую игроки финансового рынка оценивают неоднозначно. Крупные банки рапортуют о готовности их инфраструктур к работе с «цифровым рублем». Более мелкие, не обладающие ресурсом для разработки в нужном объеме, говорят о необходимости переноса сроков.
Всем участникам рынка придется учитывать обновленные регуляторные требования. В настоящий момент «регуляторку» активно дорабатывают для обеспечения при работе с «цифровым рублем» защиты данных и борьбы с отмыванием денег.
Важно, что изменения в ИТ-инфраструктуре должны реализовать как банки, так и другие игороки рынка, например, магазины. Если не будут передвинуты сроки внедрения, то торговые предприятия с годовой выручкой более 30 млн руб. должны будут обеспечить прием «цифровых рублей» к оплате с 1 июля 2025 года, сообщает Центробанк РФ. Для более мелких магазинов сроки смещены: для торговых заведений с выручкой более 20 млн руб. готовность инфраструктуры для работы с «цифровым рублем» установлены на 1 июля 2026 года, менее — с 1 июля 2027 года. Все это тоже потребует затрат, связанных с апгрейдом ИТ-инфраструктур у ритейлеров, обучения персонала и т. д.
Как воспримут «цифровой рубль»
Гражданам «цифровой рубль» не очень нужен. Население привыкло к удобным расчетам посредством банковских карт, работает Система быстрых платежей, активно растет количество пользователей оплаты «биометрией» (см. врезку), наличные тоже используют. При таком богатстве выбора формата расставания с деньгами появление еще одного вряд ли получит популярность.
Пользоваться «цифровым рублем» не получится с той же простотой и легкостью, как банковскими картами, платежными стикерами или смартфонами с установленным Mir Pay. Использование «цифрового рубля» потребует от пользователей установки на смартфоны дополнительного ПО, которому для работы понадобятся обновленные сертификаты и доступ к порталу госуслуг. Выполнение соответствующих действия и понимание особенностей нового инструмента потребует некоторых усилий даже от продвинутых пользователей банковских приложений.
Важно: «цифровые рубли», как мы отмечали, будут размещены не в банках, а на платформе, принадлежащей ЦБ, то есть проценты на них начислены не будут. Для него не предусмотрены и другие бонусы, предлагаемые банками своим клиентам. Уже этого обстоятельства достаточно для того, чтобы «цифровой рубль» был встречен населением достаточно холодно, особенно сейчас, когда проценты на остатки на банковских счетах высоки.
Количество ежемесячных транзакций при «оплате улыбкой» за 2024 год выросло с 0,5 млн в январе до более 6 млн в декабре, то есть в 14 раз, сообщает «Сбербанк». С декабря сервисом охвачены все регионы РФ, общее количество терминалов, принимающих «оплату улыбкой» по итогам прошлого года превысило миллион, при этом «Сбер» обещает продолжить развитие данной сети в наступившем году.
Вместо заключения
«Цифровой рубль» будет достаточно эффективен для внутренних расчетов. В отличие от «крипты», в которой проводимые транзакции деанонимизировать проблематично, находящийся под полным контролем государства «цифровой рубль» полностью прозрачен. Все транзакции, выполняемые при помощи «цифрового рубля», платформа ЦБ будет фиксировать, что повысит безопасность ряда операций в банковском секторе.
Для внутренних расчетов этот инструмент будут внедрять директивно, например, переводя на него государственные и муниципальные выплаты — пенсии, стипендии, пособия и пр. Появление еще одного средства платежа может привести и к появлению новых сценариев расчетов физических и юридических лиц, в частности, при использовании в смарт-контрактах. Однако следует заметить, что это не настолько распространенный формат, чтобы серьезно повлиять на популярность «цифрового рубля» в условиях современной экономики.
Эта особенность инструмента хороша для фискальных органов, но встретит естественную настороженность граждан. Население не очень доверяет даже банкам. Объем наличных денег в обращении может достичь 18,44 трлн руб. по итогам прошлого года, прибавив 116,9 млрд руб. или 0,6% Y2Y, сообщает РБК со ссылкой на данные ЦБ. Отметим, что эти огромные суммы находятся вне банковской системы даже в условиях беспрецедентно высоких ставок.
Перспективы «цифрового рубля» как средства трансграничных расчетов туманны. В принципе, существует техническая возможность сопрячь платформу «цифрового рубля» с платформами CBDC других стран — например, членов БРИКС+ — но это опять же потребует времени, согласований на межгосударственном уровне и вложений существенных ресурсов. Эти инвестиции вряд ли будут эффективными, учитывая объем товарооборота РФ с членами организации кроме Китая, а в условиях санкционного давления все оказывается непросто даже при расчетах с компаниями из Поднебесной.
Источник: Александр Маляревский, внештатный обозреватель IT Channel News
