4 апреля 2023 г.

Цифровой рубль, введенный в оборот 1 апреля 2023 г., представляет собой новую дополнительную форму существования национальной валюты. Россияне, как показывают опросы, пока слабо разбираются в особенностях «цифрорубля». Рассмотрим этот инструмент подробней, выясним его особенности и преимущества, а также поговорим о внедрении цифрового рубля на фоне общей динамики цифровых валют в мире.

Рубль в формате «...as a Code»

К наличной и безналичной формам существования национальной валюты добавлена третья, цифровая. По своей стоимости цифровой рубль равен наличному и безналичному. Существует он только на национальной платформе, созданной и подконтрольной Банку России: там его эмитируют, там он хранится, в ее пределах происходит его перемещение, там же ведут его учет.

Цифровой рубль существует только в виде кода (что роднит его с криптовалютами), но эмитировать его может только Банк России (что радикально отличает «цифрорубль» от современных криптовалют). Напомним, что согласно закону криптовалюты не являются легальным средством платежа в РФ (хотя их можно покупать/хранить/продавать), а цифровой рубль для платежей и создан.

Цифровой рубль похож на рубль безналичный, однако, это разные инструменты. Безналичный рубль тоже существует в электронной форме — как запись в соответствующем реестре — но находится в коммерческом банке, который и несет ответственность за сохранность средств на счете клиента. Цифровой рубль находится в системе, принадлежащей и контролируемой госструктурой, которая принципиально надежней коммерческих банков и ответственна за сохранность каждого «цифрорубля».

Цифровым рублям — цифровые кошельки

На единой платформе ЦБ физические и юридические лица могут открывать свои электронные кошельки, где будут хранить «цифрорубли», переводить их и т. д. Персонифицированные кошельки могут быть как у юрлиц, так и у физлиц, но последние могут открывать и неперсоницицированные.

Для пользователей кошельки с цифровыми рублями будут доступны через приложения банкинга. Это позволяет быстро и просто как пополнять кошельки, отправляя туда безналичные рубли со счетов в банках, так и, наоборот, перечислять цифровые рубли на банковские счета. Хотя использование электронного кошелька с цифровыми рублями не сложнее, чем выполнение операций в мобильных банковских приложениях, понадобится некоторое время на привыкание пользователей к новому инструменту.

Переводить цифровые рубли из своих кошельков друг другу россияне смогут с помощью мобильных приложений, рассчитываться на кассах — с помощью технологии QR-кодов. Для офлайн-расчетов цифровыми рублями Центробанк запустит второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве. Тарифы на использование кошельков под цифровые рубли предполагают унифицировать для всех россиян.

Цифровые рубли — вне банков

Для учреждений банковской сферы введение цифрового рубля создает очевидные проблемы. Рубли в своей третьей форме теперь хранятся не на счетах клиентов в банках, а в кошельках центробанка.

Средства клиентов, переведенные в цифровые рубли, банкам не доступны и не могут быть «пущены в дело», принося прибыль и банкам, и клиентам. Проценты на остаток цифровых рублей в кошельке начислять не будут, что уже не радует клиентов.

Национальная платежная система «Мир» и Система быстрых платежей пока не поддерживают работу с цифровыми рублями. Может и не будут поддерживать никогда — ведь изначально ее проектировали для работы с безналичными рублями на счетах в банках.

Преимущества от цифрового рубля

Для экономики РФ новый рубль должен стать благом. При его использовании уходит потребность в финансовых посредниках между продавцом товаров или услуг и их потребителем: цифровые деньги напрямую переходят из одного электронного кошелька в другой, минуя транзитные пути через счета коммерческих банков.

Применение цифрового рубля упрощает, ускоряет и, как следствие, удешевляет как транзакции, так и различные формы финансового контроля со стороны государства. Поэтому в перспективе на «цифрорубли» будут переведены все бюджетные платежи гражданам (пособия, стипендии, пенсии и т. д.), зарплаты бюджетников, а также переводы между юрлицами. Процесс внедрения цифрового рубля не быстрый, так как потребует определенного привыкания со стороны как юридических, так и физических лиц, например, полностью перевести на «цифрорубли» выплату пенсий пока планируют на горизонте порядка 5 лет.

Цифровые рубли, в отличие от существовавших до этого форм, обладают одним важным для государства свойством: таргетированностью. Формат позволяет отправителю маркировать «цифрорубли», чтобы ограничивать получателя — расходовать «меченые» цифровые рубли можно будет только на определенные фиксированные цели. Возможность таких меток, как предполагают, будет актуальна в разных ситуациях, от госконтрактов до быта, включая бизнес-сделки, проекты долевого строительства и т. д. Соответственно, контроль над целевыми расходами становится радикально проще и поэтому дешевле.

Появление цифровой валюты не избавляет экономику страны от рисков, сопутствующих выпуску валюты наличной — инфляции, курсовому движению и т. д. — однако и новых рисков не создает. При выпуске одного «цифрорубля» или, например, киберюаня из оборота должны изъять один наличный рубль или, соответственно, юань.

Электронные деньги: история, виды, CBDC

Цифровой рубль — это российские государственные электронные деньги. Что такое электронные деньги (e-money)? В мировой практике они появились относительно недавно — принято считать, что на официальном уровне признание этого инструмента состоялось в 1994 году — но успели пройти сложный путь развития.

Сегодня e-money — эквивалент денег реальных, которые могут быть размещены в электронных кошельках, программных или аппаратных системах, обеспечивающих хранение и использование электронных денег. Иногда это виртуальные валюты (существующие только в электронной форме), иногда — как в случае с «цифрорублем» — это одна из форм существования валюты, которая может быть и в других вариантах.

Все криптовалюты — первой из которых в современном понимании стал биткойн, который создали в 2009 — разновидность виртуальных e-money, существующие на основе децентрализованных систем, которые работают в полностью автоматическом режиме. Но, заметим, что обратное неверно: не все цифровые валюты являются криптовалютами.

Электронные деньги можно применять для оплаты товаров и услуг, переводить или дарить другим пользователям, менять на наличные/безналичные деньги и т. д. — в рамках национального законодательства и согласно правилам, установленным эмитентом. Основной вопрос: какая структура является эмитентом электронных денег и, соответственно, их гарантом? Это может быть частная компания, отдельные члены сообщества в ходе майнинга (заметим, что в данном случае не является гарантом ни отдельный майнер, ни все сообщество), но может и государство.

Государственные электронные деньги выражены в национальной валюте и являются составной частью государственной платежной системы. Соответственно, эмиссия и обращение таких денег происходит на основе национального законодательства. Обычно выпуском государственных цифровых валют занимаются центральные банки государств, поэтому общепринятым наименованием является называют CBDC («цифровые валюты центральных банков»).

Пока нет единого понимания в юридическом плане: являются ли криптовалюты платежным средством. Законодательства большинства стран мира рассматривают криптовалюту как форму виртуального товара, который может быть применен для некоторых задач, но не является платежным инструментом. Однако в Сальвадоре уже признали биткойн законным платежным средством, а в конце декабря аналогичное решение принято в Бразилии (но пока не вступило в силу — это произойдет только через 180 дней). В качестве примеров других видов цифровых валют, существующих в настоящее время, назовем внутриигровые деньги. Обращение внутриигровых валют идет в виртуальных мирах игр по определенным правилам: в основном геймеры могут покупать на них внутриигровые товары (аватары, артефакты и т. д.), но возможно и другое их применение. Но технически и криптовалюты, и внутриигровые валюты являются электронными деньгами.

CBDC в мире

«Цифрорубль» не одинок, центробанки разных стран много лет активно исследуют возможности применения CBDC. Цифровой юань, наконец, внедрен в Китае: работы по его созданию начались в 2015, в конце 2019 было объявлено о готовности инструмента к тестированию, в прошлом году он стал доступен по всей территории страны. В прошедшем марте WeChat объявила о появлении поддержки e-CNY в сервисе внутренних моментальных переводов, что, учитывая популярность этой сети в Китае, можно считать окончательным выводом цифрового юаня на массовый рынок КНР.

Работы с цифровыми валютами активно идут во многих странах мира. Причины такого внимания просты: оптимизация процессов внутри финансовых систем. Сокращение издержек на поддержание обращения денежной массы называют одной из основных причин внедрения цифровых валют, в том числе, и CBDC. Например, в Китае траты на обеспечение обращения в 2020 году составила 8,43 трлн юаней, как сообщал РБК.

Некоторые страны сосредоточены на развитии CBDC для внутренних расчетов (например, цифровой юань за пределами КНР на данный момент недоступен), но идут работы по использованию государственных электронных денег для трансграничных платежей. Это тоже должно послужить оптимизации: применение e-money для трансграничных платежей уменьшит количество посредников, увеличит скорость транзакций и снизит общие затраты.

Что значит появление «цифрорубля» для российского ИТ

Базовая инфраструктура для цифрового рубля уже создана, но остается широкий фронт работ по развитию инструментов для обеспечения оборота «цифрорубля»: от изменений приложений мобильного банкинга до разворачивания решений для POS.

Кроме того, цифровой рубль удобен для использования в рамках смарт-контрактов. Напомним, что смарт-контракт — договор, использующий блокчейн и оформленный в виде кода, однозначно описывающего все условия проведения сделки. Для работы смарт-контрактов нужна развитая цифровая среда: кроме упомянутого блокчейна нужна электронная подпись, а также в ряде случаев — и цифровая валюта, которой является «цифрорубль».

Смарт-контракты позволяют проводить безопасные и быстрые сделки, не привлекая посредников, причем в большинстве случаев полностью в автоматическом режиме. Данному направлению появление цифрового рубля тоже придаст определенный дополнительный импульс.

Источник: Александр Маляревский, внештатный обозреватель IT Channel News