14 февраля 2025 г.
В России растет популярность виртуальных банковских карт — их активно используют для разовых транзакций, безопасных интернет-платежей и оплаты на маркетплейсах. Этот финансовый продукт по своим функциям ближе скорее к электронным деньгам, чем к физическим кредитным и дебетовым картам, поэтому с массовым внедрением цифрового рубля в России летом 2025 года число виртуальных карт, оформляемых россиянами, может еще вырасти. Какие ограничения на действия виртуальных карт могут ввести для пользователей и бизнеса — рассказали эксперты финтех-компании Paygine.
В 2024 году Банк России отметил рост популярности виртуальных дебетовых карт до 42% (сразу на 9 процентных пунктов в статистике регулятора) и кредитных карт до 45%. Клиенты оформляют виртуальные карты для безопасной оплаты в интернет-магазинах (этот платежный инструмент позволяет не раскрывать в интернет-пространстве реквизиты основной банковской карты), для раздельных покупок (оформления подписок, бронирование жилья, билетов, аренды авто с заморозкой денег до завершения сделки) и в целом, для разделения финансовых потоков. Виртуальная банковская карта позволяет грамотно организовать свое финансовое поведение, считает Артем Журавлев, директор продукта Method финтех-компании Paygine. На ней можно не хранить деньги, а переводить на нее ровно столько, сколько нужно для покупки или расходной операции. При необходимости на ней можно настроить лимит на расходы и так застраховаться от похищения денег в непроверенном интернет-магазине.
Виртуальные банковские карты в 2024 году стали и важным бизнес-инструментом: к примеру, российские маркетплейсы предлагают покупателям внутренний счет собственных банков, с которых можно расплачиваться за покупки, не раскрывая реквизиты основных физических банковских карт. Но вместе с клиентами и организациями интерес к виртуальным платежным средствам проявляют и мошенники. Ожидаемо, новый платежный инструмент стал использоваться в мошеннических схемах. В начале февраля Банк России предупредил россиян о новом сценарии аферистов, которые по телефону предлагают собеседникам установить на телефоне приложение ЦБ РФ (якобы для того, чтобы обезопасить деньги). Мошенническое приложение создает виртуальный образ банковской карты жертвы, а дальше преступники используют его удаленно на своих устройствах для скимминга — бесконтактного снятия денег в банкоматах. Телефон мошенника становится носителем физической банковской карты и позволяет снять деньги со счета жертвы. Доступ к виртуальному токену дает преступникам возможность проводить несанкционированные транзакции, обходить некоторые системы защиты компаний (если токены созданы на основе реальных банковских карт) и использовать похищенные данные в интернете, где не требуется физическая карта. Мошенники и дальше будут осваивать сферу виртуальных банковских карт, модернизировать преступные схемы, а задачей российского регулятора и финансовых организаций будет противостоять им. В связи с этим, ЦБ и российские банки будут вынуждены пойти на определенные ограничения, уверен Артем Журавлев.
«Одним из ограничений может стать анонсированное Национальной системой платежных карт сервис-ограничитель. Он будет блокировать пополнение виртуальных карт в течение первых двух суток после их создания. Кроме того, сам банк сможет ограничить пополнение виртуальной карты определенной суммой — скажем, лимитом в 30 тысяч рублей. Такой „период охлаждения“ не позволит мошенникам воспользоваться привязанной картой, а жертве даст время подумать, выйти из-под влияния афериста и связаться с банком для проверки данных. Скорее всего, новые мошеннические схемы потребуют новых ответных действий со стороны банков и регулятора, но антифрод-системы в России развиваются очень мощно, привлекается искусственный интеллект, так что и в области виртуальных платежных систем финансовые организации должны быть на шаг впереди мошенников», — говорит представитель Paygine.
Бизнесу для использования виртуальных карт с расширенным функционалом придется поработать над внутренней киберзащитой и антифрод-системами, чтобы избежать репутационных рисков. Нужно учесть, что махинации с токенизацией банковских карт сложнее в расследованиях, так как использование токенов или поддельных данных затрудняет отслеживание мошенников, предупреждают в Paygine. Более существенных изменений в сфере виртуальных банковских карт рынок ожидает после массового внедрения цифрового рубля — своеобразной финансовой революции в клиентском опыте.
Источник: Пресс-служба компании Method
